住宅ローンの審査で落ちる人の共通点とは？通らない原因と対策をプロが徹底解説【イエスタ盛岡店】

「頭金も用意したし、年収もそこそこあるのに住宅ローンの審査に落ちた…」
そんな声は、マイホーム購入を検討している方から実際によく聞かれます。

住宅ローンの審査は、単に「収入が多ければ通る」という単純なものではありません。
金融機関ごとに重視するポイントが異なり、複数の要素が総合的に判断されます。

この記事では、盛岡エリアの住宅購入を数多くサポートしてきた
**イエスタ盛岡店（株式会社ライフコネクト）**が、
「審査に落ちやすい人の共通点」と「通すための改善策」をわかりやすく解説します。

1. そもそも住宅ローン審査とは？

住宅ローンの審査は、「お金を貸しても返済できる人か」を確認するためのチェックです。
主に2段階あり、

審査では「返済負担率」「勤続年数」「信用情報（クレジット・ローン履歴）」などが
主な基準とされます。

住宅金融支援機構（フラット35）によると、
返済負担率（年間返済額 ÷ 年収）は30〜35％以内が目安とされており、
これを超えると融資が難しくなります。

最も多い理由が、「年収に対して借入額が多すぎる」こと。

金融機関は「返済負担率」を重視しており、
この比率が高すぎると“返済が継続できないリスク”と判断されます。

例：
年収400万円の場合、年間返済額の目安は120〜140万円（毎月10〜12万円程度）。
これを超えるローンを希望すると、審査で不利になります。

💡対策：
頭金を増やす・借入額を減らす・ボーナス返済を減らすなど、
「無理のない資金計画」に見直すことが重要です。

意外に多いのが、住宅以外の借入が影響しているケース。

車のローン・スマホの分割・リボ払い・カードローンなども、
すべて「負債」として審査対象になります。

たとえば、月々2万円のカーローンがある場合、
その分も返済比率に加算されるため、借入可能額が減ってしまうのです。

💡対策：
できるだけ事前に他の借入を完済しておくこと。
リボ払い・分割払いなどの小口ローンも含め、
“借入ゼロ”の状態が最も審査に強いです。

住宅ローンは長期返済のため、「安定した収入」が重視されます。
一般的な目安として、同じ勤務先で3年以上が望ましいとされます。

転職直後や自営業1年目などは、収入が不安定と見なされることがあります。

💡対策：

クレジットカードや携帯料金の**延滞履歴（61日以上）**があると、
「事故情報」として信用情報機関（CIC・JICCなど）に記録されます。

これがあると、審査に通る確率は極めて低くなります。
過去5年以内の延滞・債務整理・保証会社代位弁済なども要注意。

💡対策：

頭金なし・諸費用ローン込みなど、“フルローン”を希望する人も注意が必要です。
返済負担が大きくなるため、金融機関によってはリスクと判断されます。

💡対策：
少額でも頭金を準備することで、返済負担率が下がり、
「計画性がある」と評価されやすくなります。

意外と多いのが、「書類の不備」や「申告内容の矛盾」による否決。
特に自営業者や副業をしている方は、収入証明と申告額が一致しないケースがあります。

💡対策：

盛岡市では、平均年収が全国平均よりやや低めという地域特性があります。
そのため、銀行審査では「返済比率」にシビアな傾向があります。

一方で、地元金融機関（岩手銀行・北日本銀行など）は、
地域密着型で柔軟な審査を行うケースも多く、
複数の金融機関を比較することが非常に重要です。

💬 イエスタ盛岡店では、提携ローン先を含めた“通る確率の高い金融機関選定”をサポートしています。

この3つを押さえるだけで、審査通過率は大幅に上がります。
独自で動くよりも、不動産会社と一緒に金融機関を選ぶのが安心です。

📍 イエスタ盛岡店（株式会社ライフコネクト）
〒020-0807 岩手県盛岡市加賀野2丁目3番43号
📞 TEL：019-681-1717
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お客様の状況に合わせて**“通る可能性の高いローン戦略”**を提案します。