マイホーム購入時に多くの方が迷うのが、「フラット35と銀行ローンのどちらを選ぶか」。
どちらも人気の住宅ローンですが、金利の仕組み・審査基準・手続きの流れが異なります。
この記事では、盛岡エリアの不動産を数多くサポートしてきた
**イエスタ盛岡店（株式会社ライフコネクト）**が、
両者の違いをわかりやすく比較し、後悔しない選び方を解説します。
1. フラット35と銀行ローンの基本的な違い
| 比較項目 | フラット35 | 銀行ローン |
|---|---|---|
| 金利タイプ | 固定金利（完済まで変わらない） | 変動金利 or 固定金利（選択式） |
| 金利の目安（2025年10月時点） | 約1.6〜1.8％（返済期間35年） | 変動：0.4〜0.7％〈※大手・ネット銀行の場合〉／地場銀行は1.0〜1.3％前後 |
| 審査機関 | 住宅金融支援機構（公的機関） | 各銀行（民間金融機関） |
| 保証料 | 不要 | 必要なケースが多い |
| 団体信用生命保険（団信） | 任意加入（別途保険料） | 原則加入（保険料込み） |
| 審査の厳しさ | やや緩め | 厳しめ（勤続年数・収入安定性重視） |
注記： 金利は2025年10月時点の目安です。
金融機関・借入条件・審査内容によって変動する場合があります。
盛岡市内の地場銀行（金利例：岩手銀行・北日本銀行）は、大手・ネット銀行よりやや高めの水準（1.0〜1.3％前後）で推移しています。
参考：ダイヤモンド不動産研究所 金利比較
2. フラット35の特徴とメリット
✅ メリット①：完済まで金利が変わらない「長期固定型」
フラット35の最大の特徴は、契約時の金利が完済まで固定されること。
将来的に金利が上がっても、返済額が一定のため、家計の見通しを立てやすいのが利点です。
✅ メリット②：職業・勤務形態に左右されにくい
自営業・契約社員・転職直後など、銀行ローンの審査で不利になりがちな属性でも、
安定収入と返済比率が基準内であれば、通過するケースが多くあります。
✅ メリット③：保証料不要で初期費用が抑えられる
保証会社を通さないため、保証料（借入額の約2〜3％）が不要。
その分、諸費用を抑えて借入しやすくなります。
3. フラット35のデメリット
❌ デメリット①：金利がやや高め
銀行の変動金利より0.5〜1.0％ほど高い設定が一般的です。
短期で返済する場合、トータルコストが上がる可能性もあります。
❌ デメリット②：団信が任意
団体信用生命保険は任意加入で、加入する場合は別途保険料が発生。
健康状態によっては加入が難しいこともあるため注意が必要です。
❌ デメリット③：融資実行まで時間がかかる
融資実行までに1〜2週間程度かかる場合もあるため、
契約スケジュールには余裕を持つ必要があります。
4. 銀行ローンの特徴とメリット
✅ メリット①：金利が低い（特に変動金利型）
民間銀行の変動金利は現在、**0.4〜0.7％台（大手・ネット銀行）**が主流。
盛岡の地場銀行では1.0〜1.3％台が多く、全国的に見ても比較的低金利水準です。
金利上昇が緩やかなうちは、総返済額を抑えやすいメリットがあります。
✅ メリット②：団信・特約が充実
がん・三大疾病保障など、付帯保険の充実度が高く、
家族のリスクに備えた安心感があります。
✅ メリット③：金利優遇キャンペーンがある
給与振込やカード契約などを条件に、**金利優遇（最大0.2〜0.3％引き下げ）**を受けられるケースも。
5. 銀行ローンのデメリット
❌ デメリット①：審査が厳しい
勤続年数・勤務先・職種・年収など、属性評価が重視される傾向があります。
転職直後・個人事業主の方は通りにくい場合があります。
❌ デメリット②：金利上昇リスクがある
変動金利は半年ごとに金利見直しがあり、
今後金利が上がると返済額も増えるリスクがあります。
❌ デメリット③：保証料がかかるケースあり
借入額の2％前後の保証料が発生することもあり、
諸費用込みで比較することが大切です。
6. フラット35と銀行ローン、どちらを選ぶべき？
💡 安定志向・長期安心なら「フラット35」
- 将来の金利上昇リスクを避けたい
- 自営業・契約社員など属性で不安がある
- 返済額を固定して計画的に返したい
💡 低金利を最大限活かしたいなら「銀行ローン」
- 安定収入・正社員などで審査に強い
- 金利優遇を活用して総支払額を減らしたい
- 団信や疾病保障を重視したい
7. 盛岡エリアの実情と選び方のコツ
盛岡市では、フラット35利用者が全国平均よりやや多く、
転勤が多い職種や自営業層に支持されています。
一方で、地場銀行（岩手銀行・北日本銀行など）の住宅ローンも人気で、
変動金利は1.0〜1.3％前後で推移中（2025年10月時点）。
安定収入の方なら、優遇金利での借入も可能です。
👉 イエスタ盛岡店では、複数金融機関を比較して「通る・損しない・安心できるローン選び」を提案しています。
8. まとめ：金利の数字だけで決めない
- 「金利の低さ」だけでなく「返済の安定性」も重視する
- 「勤務先・職種・収入」に合った金融機関を選ぶ
- 「フラット35×銀行ローンの併用」も選択肢に入れる
住宅ローン選びは“金額”ではなく“相性”の問題です。
専門家に相談しながら、自分に合った返済計画を立てましょう。
🏡【住宅ローン比較・無料相談受付中】イエスタ盛岡店
📍 イエスタ盛岡店（株式会社ライフコネクト）
〒020-0807 岩手県盛岡市加賀野2丁目3番43号
📞 TEL：019-681-1717
🌐 売買物件専用サイトを見る
📩 お問い合わせフォームはこちら
💬 LINEで相談する
「フラット35と銀行ローン、どっちが自分に合っているか分からない」
—— そんな方は、まずはご相談ください。
イエスタ盛岡店では、金利比較・審査シミュレーション・資金計画まで、
**“通る・無理のない・安心できるローン選び”**をサポートしています。
